Qu’est-ce qu’un courtier en immobilier ?
Intermédiaire entre l’organisme de prêt et le futur acheteur dans le cadre d’une demande de financement, le courtier immobilier est un professionnel dont l’expertise repose principalement sur de solides connaissances du secteur bancaire et du marché de l’immobilier en France.
Quel est le rôle du courtier immobilier ?
La principale mission du courtier en immobilier est donc de mettre en relation le futur acquéreur avec l’organisme de prêt qui sera à même de lui proposer un crédit négocié sous les meilleures conditions.
Au-delà de la comparaison des prestations des différentes banques, le courtier accompagne son client dans sa recherche de solution de financement pour l’acquisition d’un bien immobilier, depuis le choix du type de crédit (prêt amortissable, prêt in fine, prêt relais, etc.), jusqu’à la signature chez le notaire.
Entre temps, il aura également la charge de la constitution du dossier de demande de prêt immobilier (le dossier emprunteur) et de la négociation des taux immobiliers afin de garantir, grâce à son expertise, son réseau et son expérience du marché immobilier, une solution financière avantageuse et en adéquation au profil emprunteur de son client.
Comment se rémunère un courtier immobilier ?
Selon le Code de la consommation (article L321-2), le courtier immobilier ne peut être rémunéré que dans le cas où la demande de crédit soit acceptée.
Il existe deux modes de rémunération :
- Les frais de courtage : facturés au client par une majorité de courtiers, ils varient généralement de 500€ à 1% du montant total du prêt. Ces frais doivent obligatoirement figurer sur le mandat qui sera signé avant que toute démarche ne soit engagée;
- La commission d’apporteur d’affaires : payée par les organismes bancaires, elle s’élève généralement de 0,5 à 1% du montant total du prêt, selon les conventions signées entre les banques et les courtiers.
Pourquoi avoir recours à un courtier en immobilier ?
En France, les demandes de financements passant par un courtier immobilier ont doublé dans les 10 dernières années et aujourd’hui, elles représentent près de 35% des demandes totales de crédit.
Le courtier immobilier vous permet d’économiser de l’argent
Faire appel à un courtier immobilier représente certes un coût supplémentaire qu’il ne faut pas négliger, mais cet investissement présente de nombreux avantages, dont celui de pouvoir réaliser des économies sur le coût total de votre crédit immobilier.
Un courtier immobilier est en contact continu avec les organismes bancaires et travaille en parallèle avec différents clients sur leurs projets de financement, il est donc au courant de l’état actuel du marché de l’immobilier. À tout moment, il a donc accès aux taux immobiliers actualisés et connaît les conditions de prêts des différents organismes bancaires.
Grâce à ses partenariats avec certaines banques spécifiques, il est également à même d’obtenir un taux immobilier préférentiel auquel un particulier n’aura pas accès par lui-même, et donc de proposer les solutions financières les plus adéquates selon le type de projet immobilier, le profil de son client et sa situation financière.
Faire appel à un courtier immobilier augmente donc les chances de l’emprunteur d’obtenir un taux immobilier avantageux et un crédit négocié aux meilleures conditions (comme des frais de dossiers offerts, un meilleur taux pour l’assurance emprunteur ou l’annulation des frais liés au remboursement anticipé).
Le courtier immobilier vous permet de gagner du temps
Obtenir un prêt immobilier à des conditions avantageuses demande un long travail de recherche et de comparaison des offres proposées par les différents organismes de crédit.
Grâce à ses connaissances des politiques commerciales des différentes banques, leurs exigences et leurs critères d’acceptation, le courtier s’occupe de faire ce premier tri pour proposer les offres qui correspondent le mieux au projet immobilier et aux possibilités de l’emprunteur.
Son travail permet donc à son client d’éviter de multiplier les appels téléphoniques et les déplacements auprès des banques tout en limitant le risque de refus de la demande prêt immobilier.
Le courtier immobilier vous facilite les démarches administratives
Au-delà de la recherche d’un crédit immobilier négocié au meilleur taux, le courtier immobilier se charge également de vous proposer les différents crédits et prêts complémentaires auxquels vous pouvez prétendre pour faciliter l’obtention de votre emprunt (prêt à taux zéro, prêt aidé, etc.).
À la fois médiateur, guide et conseiller, il est à même de comparer et de vous expliquer les avantages et les inconvénients des différentes options de prêt qui s’offrent à vous.
Si une offre d’emprunt retient votre attention, il vous aidera alors à rassembler les différentes pièces justificatives exigées pour le montage du dossier de prêt immobilier (revenus, situation professionnelle, capacité d’emprunt, etc.) afin de présenter un dossier solide maximisant vos chances d’obtention du crédit auprès de la banque.
Si la demande de crédit est acceptée, il se chargera également du suivi de votre dossier et vous accompagnera jusqu’à la fin de la transaction, lors de la signature de l’acte de vente chez le notaire.
Doit-on avoir recours à un courtier immobilier pour un rachat de crédit ?
Lorsqu’il est question de renégocier un crédit immobilier, avoir recours aux services d’un courtier peut permettre de bénéficier de la baisse actuelle des taux immobiliers et donc d’alléger les mensualités de remboursement de prêt.
Selon la situation, il sera en mesure de négocier un meilleur taux auprès de la banque dans laquelle a été souscrit le crédit ou de trouver un taux plus avantageux auprès d’un autre organisme bancaire, facilitant alors le rachat de votre crédit.
Comment choisir son courtier immobilier ?
Avant de choisir le courtier que vous allez mandater pour vous accompagner dans votre demande d’emprunt immobilier, il est indispensable de prendre en considération certains critères.
Le professionnalisme
Que cela concerne le secteur de l’assurance, de l’immobilier ou du rachat de crédit, tout courtier doit disposer d’un diplôme de niveau 1 l’autorisant à exercer le métier d’intermédiaire en opération de banque et service de prêt (IOBSP) ou de mandataire d’intermédiaire d’assurance (MIA), et être immatriculé auprès de l’Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance (l’ORIAS).
Il peut également être judicieux de prendre connaissance des retours et des avis d’anciens clients afin de vous faire une idée du sérieux de votre courtier et de son professionnalisme.
Enfin, le ressenti et la confiance que vous inspire votre courtier, sa réactivité quant à la prise de contact et l’intérêt qu’il porte à votre profil sont autant de facteurs à prendre en compte lors du choix de l’expert qui va vous accompagner dans votre projet immobilier.
Les services proposés
Tous les courtiers immobiliers ne se valent pas et il important de comparer les services de différents professionnels avant de prendre votre décision.
En effet, bien que la majorité des courtiers vous accompagne du début à la fin de votre projet, les prestations de certains professionnels ne comprennent que la mise en relation entre le futur acheteur et la banque susceptible de lui offrir la meilleure offre de prêt immobilier (le particulier devra effectuer la suite des démarches par lui-même).
Selon vos connaissances en matière de prêt immobilier, des formalités à effectuer et de votre disponibilité, assurez-vous de choisir un professionnel qui vous proposera des services adaptés à vos besoins.
L’étendue et la qualité de son réseau
Lors de la remise du mandat, prenez note des différents organismes bancaires partenaires de votre courtier immobilier.
De manière générale, sachez que plus le réseau de partenaires est étendu et plus les propositions de crédit auxquelles le courtier aura accès seront diversifiées, augmentant ainsi vos chances d’obtenir la meilleure formule de financement pour votre projet immobilier. Pretguru par exemple dispose de nombreux partenaires bancaires à Paris, La Réunion ainsi que pour répondre aux besoins des expatriés.
Attention cependant, la taille du réseau d’un courtier ne vous assure pas nécessairement l’obtention du meilleur taux immobilier. Une petite agence de courtage bien implantée au niveau local sera tout autant en mesure de vous proposer des offres de crédits avantageuses grâce aux partenariats entretenus avec les banques locales ou régionales.
Pour trouver le meilleur prestataire, n’hésitez pas à mettre plusieurs courtiers en concurrence avant de faire votre choix.
La compétitivité de l’offre
Les courtiers immobiliers ont l’obligation légale de soumettre 3 propositions de crédits différentes à leurs clients.
Une simple simulation grâce à un simulateur de crédit immobilier en ligne peut vous permettre d’évaluer la réelle compétitivité des propositions de prêt de votre courtier.
Les différentes propositions de crédit immobilier devront être jugées au regard de plusieurs éléments, entre autres : le TAEG (le taux annuel effectif global de l’emprunt), la durée du prêt et les modalités de paiement des mensualités, le taux de l’assurance emprunteur, les frais de dossier et les indemnités de remboursement anticipé.
La transparence
Avant d’effectuer une démarche en votre nom, le courtier immobilier devra établir un mandat dans lequel seront détaillés :
- La nature de ses services
- Le montant des frais de courtage (les honoraires dont vous devrez vous acquitter et la possible rémunération qu’il percevra de la part de la banque dans le cas où vous acceptiez l’offre proposée)
- Les établissements dont il est partenaire ainsi que leurs coordonnées
En cas de conflit d’intérêts avec un établissement bancaire, la mention de l’existence de ce conflit devra également figurer sur le mandat.
Un courtier en assurance est-il nécessaire ?
Non obligatoire, mais pourtant systématiquement exigée par les banques lors d’une demande de prêt immobilier ou d’un rachat de crédit, l’assurance emprunteur (aussi appelée assurance invalidité décès) représente un coût secondaire souvent négligé lors de la première évaluation du budget nécessaire au projet immobilier.
Un taux d’intérêt bien négocié n’est donc pas suffisant pour garantir l’obtention d’un crédit sous les meilleures conditions, car le paiement des mensualités de l’assurance peut lourdement peser sur le budget du souscripteur. En effet, l’assurance peut représenter jusqu’à 30% du coût total d’un crédit et son prix peut varier du simple au triple.
Confier les recherches et les négociations à un professionnel de l’immobilier peut donc vous permettre d’éviter les mauvaises surprises.
Grâce à la loi Lagarde de 2010 qui vous permet d’avoir recours à la délégation d’assurance (la possibilité de contracter une assurance de prêt auprès d’un organisme extérieur à la banque auprès de laquelle sera souscrit le crédit) et au réseau de partenaires dont dispose le courtier, il vous sera facile d’obtenir une assurance au meilleur taux et de bénéficier d’une couverture adaptée à votre profil à moindres frais.
